Bewusstes Ausgeben wird dir beibringen, deine Ausgaben und Einsparungen auf die Dinge zu konzentrieren, die du LIEBST, und nicht auf das, was du aus reiner Gewohnheit ausgibst.
Du entscheidest, ob du es für dein Haus, deine Ferien, deine Altersvorsorge, dein Interieur, deine Fashion Brands etc. ausgibst. Mein Ding ist das Reisen und die Technik.
Das Gute daran ist, du musst kein Mathemensch sein, und auch die Finanzsysteme nicht verstehen. Alles, was du brauchst, ist, einen Geldplan der dir Spass und Freude bereitet.
Erstelle heute eine einfache Version und arbeite daran, im Laufe der Zeit wirst du ihn verbessern.
Lebe das Leben außerhalb der Tabellenkalkulation!
Nadja
Hier möchte ich dir noch eine Anleitung mit an die Hand geben.
Gib deine aktuellen Ausgaben in den Geldplan ein.
Wir urteilen hier nicht. Es geht nur um dich. Es sind deine Zahlen. Deine Angaben. Damit du verstehst, wo du gerade stehst.
Während du die folgenden Schritte durcharbeitest, beginnst du damit, deinen Plan mit deinen Zielbeträgen zu aktualisieren. Suche nach Bereichen, in denen du Änderungen vornehmen möchtest. Wo könntest du Dinge kürzen, die dir egal sind? Wo möchtest du deine Ausgaben für Dinge, die du liebst, verzehnfachen?
Und denke daran, dass die Prozentsätze in jeder Kategorie nur ein Richtwert sind. Dein bewusster Ausgabenplan muss zu dir passen.
Ein bewusster Ausgabenplan umfasst vier große Bereiche, in die dein Geld fließt:
- Fixkosten
- Investitionen
- Ersparnisse
- Schuldfreies Geld ausgeben
Dies sind die vier Hauptbestandteile eines jeden Ausgabenplans:
50 - 60 % Fixkosten (Miete, Nebenkosten, Schulden etc.)
10% Investitionen (Pensionskasse, Depots etc.)
5 - 10% Ersparnisse (Urlaub, Geschenke, Anzahlung für das Haus, Notgroschen usw.)
20 - 35% Schuldfreies Geld ausgeben (Essen gehen, Getränke, Filme, Kleidung, Schuhe usw.)
Die oben aufgeführten Prozentsätze für jede Kategorie sind meine empfohlenen Richtlinien. Deine Ausgaben müssen nicht genau mit diesen übereinstimmen, aber probiere nicht zu viel davon abzuweichen. Schauen wir uns jetzt an, wie du deine Zahlen für jede Kategorie ermittelst und aufschlüsselst.
Fixkosten sind die Beträge, die du zahlen musst, wie Miete/Hypothek, Nebenkosten, Handy, Darlehen etc.
Eine gute Faustregel ist, dass die Fixkosten 50 % bis 60 % deines Einkommens (das Geld das du eff. erhälst) betragen sollte. Bevor du irgendetwas anderes tun kannst, musst du herausfinden, wie viel dies alles zusammen macht.
Du denkst, es wäre einfach, das herauszufinden, oder? Ha! Es stellt sich heraus, dass dies eine der schwierigsten Fragen im Bereich der persönlichen Finanzen ist. Um die Antwort zu finden, gehen wir diese Schritt für Schritt durch.
Wenn du spezielle Ausgaben in den Hauptausgabekategorien hast, füge diese hinzu. Das Leben eines jeden ist anders. Vielleicht hast du zum Beispiel keine Schulden zu begleichen, aber du hast monatliche Ausgaben für deine Haustiere. Kein Problem, füge einfach eine Zeile für Haustiere hinzu.
Eine Kategorie, die ich empfehle, ist „dumme Fehler“ oder „unerwartete Ausgaben“. (Als ich anfing, habe ich 20.- Monat für unerwartete Ausgaben gespart. Dann bekam einen Strafzettel für mehr als 100 Fr. und musste eine Nachzahlung von meinem Stromverbrauch leisten.
Das änderte die Dinge schnell, und ich spare derzeit 140.-/Monat für unerwartete Ausgaben. So ist mein Notgroschen immer über 1000.-. Am Ende des Jahres spare ich die Hälfte und gebe die andere Hälfte aus, wenn ich mein Geld für „dumme Fehler“ nicht ausgegeben habe.
Dinge zu beachten:
- Ich habe „Essen gehen“ oder „Unterhaltung“ nicht eingeschlossen, da diese aus der Kategorie „Schuldfreie Ausgaben“ stammen.
- Ich habe auch keine Steuern eingeschlossen (daher arbeiten wir hier mit dem Geld, dass du wirklich erhälst. Ansonsten nimm dies auf und richte dir einen Dauerauftrag, nur für deine Steuern ein. )
- Wir reden hier nur über Rechnungen und andere Fixkosten. Einsparungen und Investitionen kommen später.
WICHTIG: Der größte Fehler, den Menschen machen, ist, alles ZU KOMPLIZIEREN. Du kommst schnell mal auf 60 Kategorien, dann müsstest du es pflegen und ultrapräzise sein. Tu dies nicht! Das macht dich nur nervös und macht alles komplizierter und der Spass geht weg. Verwende stattdessen die 85%ige Lösung (entscheide dich für gut genug, nicht perfekt).
Denke daran, das Ziel ist hier ein einfacher Plan der wirklich im Alltag funktioniert.
Lass uns dies Schritt für Schritt mithilfe der GeldPlan durchgehen:
Um dies zu tun, musst du etwas tiefer tauchen. Schau dir deine bisherigen Ausgaben an und trage alle durchschnittlichen monatlichen Beträge für jede Kategorie ein. Stelle sicher, dass du jede Kategorie abgedeckt hast. Beschränke dies auf die letzten paar Monate, um die Dinge einfach zu halten. Am einfachsten kannst du dir ein Bild davon machen, was du wo ausgegeben hast, indem du dir deine Kreditkarten- und Kontoauszüge ansiehst. Sicher, du kannst auf diese Weise nicht alle Ausgaben erfassen, aber es sind rund 85 % von dem, was für den Moment gut genug ist. Es ist nicht notwendig, auf den Cent genau zu sein. Ein paar Cents hier oder da summieren sich am Ende des Jahres nicht zu einer sinnvollen Summe, also schwitze nicht mit Kleinigkeiten. Im Zweifelsfall aufrunden.
Zum Beispiel hast du wahrscheinlich keine Autoreparatur erfasst, die jedes Mal 400.- kosten kann (das sind 33.- pro Monat). Oder chemische Reinigung oder Haushaltswaren. Eine Pauschale von 15 % wird dir wahrscheinlich für genug Dinge abdecken, die du nicht berücksichtigt hast, und du kannst mit der Zeit genauer werden. (Beachte, dass das Dokument zu schuldfreien Ausgaben diese 15 % automatisch für dich hinzufügt. Es ist die letzte Zelle in der Kategorie Fixkosten mit der Bezeichnung „Sonstige Fixkosten“.)
Jetzt weisst du, wie viel du noch in den anderen Kategorien ausgeben kannst – Investieren, Sparen und schuldfreies Ausgeben. Außerdem hast du eine Vorstellung von einigen gezielten Ausgabenbereichen, die du reduzieren könntest, um mehr Geld zum Sparen und Investieren zu haben.
Eine gute Faustregel ist, 10 % deines Gehalts langfristig auf die Seite zu legen. Ich spreche hier von Altersvorsorge, eine goldene Gans aufzubauen.
(Hinweis: Du musst kein Anlageexperte sein, um effektiv für den Ruhestand zu sparen. Aber wenn du neu mit Investieren zu tun hast, empfehle ich dir, die Kapitel über Investieren in meinem Buch zu lesen. Diese Lektion ist keine vollständige Einführung oder Anleitung zum Investieren oder Sparen für den Ruhestand. Unser Ziel hier ist es, zu planen, wie viel von deinem Geld für die Altersvorsorge verwendet werden sollst.)
Hier ist ein Beispiel, um dir zu zeigen, was ich meine:
Karin verdient 50.000.-. Sie weiß, dass sie mindestens 10 % oder 5.000.- pro Jahr investieren sollte. Sie beschließt folgendes zu investieren:
1.000.- für ihre Pensionskasse. Jetzt muss sie noch 4.000.- investieren (5.000.- minus 1.000.- investiert).
Sie investiert die restlichen 4.000.- in ihre Privatvorsorge.
Schauen wir uns nun ein komplizierteres Beispiel an.
Thomas verdient 50.000.- pro Jahr, aber aufgrund seines Standorts und der Fixkosten kann er es sich nicht leisten, 10 % zu investieren. Das Beste, was er im Moment tun kann, sind 7 %. Er beschließt, wie folgt zu investieren:
3.000.- zu seiner Pensionskasse. Jetzt muss er noch 500.- investieren (3'500.- abzüglich der investierten 3.000.-).
Er investiert die restlichen 500.- in seine Privatvorsorge. Thomas verpflichtet sich, den Prozentsatz, den er spart, über mehrere Jahre hinweg jedes Jahr um 1 % zu erhöhen, um dieses Ziel von 10 % zu erreichen.
Und zum Schluss noch dieses Beispiel von Mirjam, einer Gutverdienerin.
Mirjam verdient 200.000.- im Jahr. Ihr Ziel ist es, 10 % in Rentenkonten zu investieren, oder 20.000.- pro Jahr. Sie beschließt, wie folgt zu investieren:
Ihr Arbeitgeber bietet eine spezielle Lösung mit 5% Altersvorsorge Planung an. In Mirjam's Fall sind das 10.000.- pro Jahr. Also plant Mirjam zuerst, 5 % zu investieren, um das Beste aus dieser Lösung zu machen.
Damit stehen ihr noch 10'000.- zur Verfügung, die sie investieren kann. Diese beschließt sie, in ein reguläres, steuerpflichtiges Depot Konto zu investieren.
Fazit: Je aggressiver du jetzt für den Ruhestand sparst, desto mehr hast du später. Aktualisiere deinen Plan für bewusste Ausgaben mit deinen Zielen.
Dieser Abschnitt von deinem GeldPlan ist einer meiner Favoriten. Hier kannst du Pläne in Gang setzen, um viele deines Wusnch Lebens - Ziele zu erreichen.
Dieser Bereich umfasst kurzfristige Sparziele (zwischen jetzt und 5 Jahren, wie Weihnachtsgeschenke und Urlaub), mittelfristige Sparziele (normalerweise ~5 Jahre, wie ein Auto) und größere, längerfristige Ziele (normalerweise 5+ Jahre). , wie eine Anzahlung auf ein Haus). Dazu gehört auch der wichtige 3-6 Monatsausgaben Groschen.
Du entscheidest selbst, wofür du sparen möchtest. Du Kannst hier so viele Ziele angeben, wie du möchtest, aber ich empfehle dir, dich jeweils nur auf 2-3 zu konzentrieren.
Um festzulegen, wie viel du jeden Monat sparen solltest, schau dir hier diese Beispiele an:
Geschenke für Freunde und Familie
Früher war das Leben einfach. Die Feiertage bedeuteten Geschenke für meine Eltern und Geschwister. Dann wuchs meine Familie mit Kindern, Nichten, Neffen und neuen Schwiegereltern, ach ja und irgendwie kamen auch noch die Geschenke der Freunde meiner Kids dazu. . Plötzlich muss ich jedes Jahr viel mehr Geschenke kaufen, mehr als ich mir jemals vorstellte.
Also lass dich nicht von Dingen wie Geschenken überraschen. Du kennst bereits die üblichen Geschenke, die du kaufen wirst: Weihnachts- und Geburtstagsgeschenke. Was ist mit Jubiläen? Oder besondere Geschenke wie Abschlussfeiern? Oder auch besondere Anlässe.
Für mich gehört zu einem reichen Leben, sich auf vorhersehbare Ausgaben vorzubereiten, damit sie mich nicht überraschen. Vorausplanen ist nicht „seltsam“, sondern klug. du weisst bereits, dass du jeden Dezember Weihnachtsgeschenke kaufen wirst; Plane dies im Januar ein! Wenn du weisst, dass du etwas Besonderes für deine Familie tun möchtest? Plane es jetzt ein.
Zu Beginn kann dies so einfach sein, wie du zusammenzählst, wie viel du letztes Jahr für Geschenke ausgegeben hast. Eine ungefähre Zahl ist nach bestem Wissen und Gewissen in Ordnung. Füge Geburtstage, Feiertage und Jahrestage hinzu. Addiere 10 % (als Puffer) und teilen es durch 12.
Jetzt weißt du, wie viel du jeden Monat sparen musst, damit du das ganze Jahr über ohne Schuldgefühle Geschenke für deine Freunde und Familie kaufen kannst.
Deine Hochzeit (ob du verlobt bist oder nicht)
Die durchschnittliche Hochzeit kostet über 30.000.- und meiner Erfahrung nach sind es, sobald du alle Kosten berücksichtigt hast, eher 35.000.-
(Eine durchschnittliche Hochzeit bewegt sich preislich in einem Rahmen zwischen 25.000.- und 50.000.-)
Und die Preise steigen laufend. Daher gehe ich finanziell immer vom Schlimmsten aus, damit ich konservativ planen kann. Nehmen wir also 30.000.- als durchschnittliche Zahl für eine einfache Mathematik.
(google: Im Jahr 2021 betrug das durchschnittliche Erstheiratsalter in der Schweiz 30,3 Jahre bei den Frauen und 32,2 Jahre bei den Männern. Das Durchschnittsalter von Bräutigamen und Bräuten steigt seit 2011 stetig an. Deutschland betrug das durchschnittliche Heiratsalter der Frauen 32,3 Jahre, die Männer 34,8 Jahren.
Da wir das Durchschnittsalter kennen, in dem Menschen heiraten, können wir genau berechnen, wie viel du sparen müsstest, vorausgesetzt, du möchtest es ohne Hilfe oder Schulden bezahlen. Wenn du 25 Jahre alt bist, müssest du 500.- Monat für deine Hochzeit sparen. Wenn Sie 26 Jahre alt bist, solltest du 625.- Monat sparen. Je früher du mit der Planung und dem Sparen für große Ausgaben (wie eine Hochzeit) beginnst, desto mehr Macht und Flexibilität hast du, wenn es an der Zeit ist, das Geld zu verwenden.
Ein Haus kaufen
Wenn du darüber nachdenkst, in ein paar Jahren ein Haus zu kaufen, schau dich mal Online um, was die Preise in deiner gewünschten Gegen so kosten. Leider gibt es bei uns noch nichts ähnliches wie zillow.com in Amerika. Finde ich so toll. Bei uns dann eher Immoscout24 oder Comparis, da kannst du auch Aufträge erteilen, dass du Bescheid bekommst, wenn ein Haus Onlige gestellt wird.
Rechnen wir mal was durch, das durchschnittliche Haus in deiner Nachbarschaft kostet 600'000.- und du möchtest eine traditionelle Anzahlung von 20 % leisten. Das sind 120'000.-. Wenn du also in fünf Jahren ein Haus kaufen möchtest, solltest du 2'000.- pro Monat sparen.
Persönlicher Tipp, aus eigener Erfahrung. Dazu kommt noch folgendes, Banken welche dir Hypotheken, also Geld geben, achten sehr darauf, wie viel Geld du verdienst. Was ist wenn du die Arbeitsstelle verlierst? Was, wenn nicht mehr beide arbeiten und Geld verdienen? Oder du kein geregeltes Einkommen hast, das macht die ganze Situation schwieriger.
Verrückt, oder? Niemand denkt so, aber es ist wirklich aufschlussreich, wenn du deine zukünftigen Ausgaben für die nächsten Jahre planst.
Es kann fast überwältigend erscheinen, aber es gibt gute Neuigkeiten:
1. Erstens, je länger du für diese Dinge sparen müsstest, desto weniger müsstest du jeden Monat sparen. Wenn du dich stattdessen entscheidest, zehn Jahre zu warten, um ein Haus zu kaufen, müsstest du nur 1'000.- pro Monat für deine Anzahlung sparen.
2. Zweitens bekommen wir oft Hilfe: Unser Ehepartner oder unsere Eltern können sich vielleicht einbringen – aber du kannst dich nicht darauf verlassen, dass jemand anderes kommt, um dich zu unterstützen.
3. Drittens kannst du theoretisch einen Teil deines Anlagegeldes verwenden, um diese Sparziele zu bezahlen. Es ist nicht ideal, aber du könntest es tun.
Was ist, wenn das Haus, das du willst – sogar die Anzahlung – weit außerhalb deines Plans liegt? Dies kann herzzerreißend sein, wenn es passiert.
Wenn Menschen erkennen, dass sie das Leben, das sie sich vorgestellt haben, nicht leben können, treten sie selten zurück, sie machen eine Bestandsaufnahme ihrer Situation und machen einen Plan.
Viele Menschen glauben, dass sie „nichts zu verlieren“ haben, immer riskantere Entscheidungen treffen, um dort aufzuholen, wo sie ihrer Meinung nach sein sollten. Dies ist besonders relevant für den Kauf eines Hauses: Wenn Menschen erkennen, dass sie sich das gewünschte Haus in angemessener Zeit nicht leisten können, beginnen sie, immer riskantere Entscheidungen zu treffen: 2 % weniger, mehr kaufen, als sie sich leisten können usw.
Mein Rat: Bleibe konservativ. Wenn es etwas länger dauert, gut! Sparen, investieren, Geduld haben. Langfristig wird es dir viel besser gehen.
Dein Notfallfonds - Notgroschen
Ein Notfallfonds ist einfach ein weiteres Sparziel, das eine Möglichkeit darstellt, sich vor Arbeitsplatzverlust oder einfachem Pech zu schützen. Besonders wenn du eine Hypothek hast oder für deine Familie sorgen musst, ist ein Notfallfonds ein wichtiger Bestandteil der finanziellen Absicherung. Um diesen zu erstellen, richte dir einfach ein zusätzlichen Dauerauftrag ein und leite dieses Geld auf dein Unterkonto, genauso wie du es mit anderen Spar-Zielen auch machst.
Letztendlich sollte dein Notfallfonds 3-6 Monate an Ausgabengeld enthalten (besser wäre 6-12 Monate) beinhaltet alles was: deine Fixkosten betrifft, wie Miete/Hypothek, Zahlungen für Kredite, Lebensmittel, Transport, Steuern, Geschenke und alles andere, wofür du möglicherweise etwas ausgeben würdest). Ich persönlich nutzte einen 12-Monats-Notfallfonds. Jetzt mit den Kids und seitdem ich ausgezogen bin, ist er geschrumpft. Bin momentan bei rund 7 Monaten.
Hinweis: Wenn du noch keinen vollen 6- bis 12-Monats-Notfallfonds hast, empfehle ich, deine „Altersvorsorge“-Investitionen aus dem vorherigen Schritt in deinen Notfallfonds umzuleiten. Füllen zuerst diesen auf und erst danach kommt das Geld für die Rente auf die Seite.
Anderes
Unabhängig davon, wofür du genau sparst, ist eine gute Faustregel, 5 bis 10 % deines Nettogehalts zu sparen, um deine Ziele zu erreichen.
Wofür willst du sparen? Werde konkret und schaffe dir dafür Platz in GeldPlan den du jetzt zur Hand hast. (Zusätzlicher Vorteil, sobald du es angespart hast, kannst du es ohne Schuldgefühle ausgeben!)
Und jetzt kommen wir zum besten Teil – zwei sehr aufregende Zahlen:
Schauen wir uns jeden an:
Zuerst dein sorgenfreier Betrag. Wähle einen Betrag aus, mit dem du einverstanden bist, dass du nicht zweimal darüber nachdenken musst, ihn auszugeben. Ich meine hier völlig sorgenfreie Ausgaben.
Als ich anfing, wählte ich 3.- als mein sorgenfreier Betrag. Ich habe mir den ausgesucht, damit ich Ja zu Snacks im Supermarkt sagen kann. Diese eine Änderung hat mich nicht viel gekostet, aber ich fühlte mich viel besser, machte mir weniger Sorgen und genoss mein Leben mehr.
Im Laufe der Zeit kann dieser Betrag natürlich wachsen. Du kannst es jederzeit neu bewerten. Aber zu wissen, dass du deine „Ich werde mir darunter keine Sorgen machen“-Linie ist, ist ein großer Stressabbau.
Zweitens, dein "keine Schuldgefühle" Betrag.
Schau dir deinen Plan für bewusste Ausgaben an. Nach all dem Ausgeben, Investitionen und Sparen bleibt im letzten Punkt dein Taschengeld – das „Spaßgeld“, das du für alles verwenden kannst, was du möchtest, ohne Schuldgefühle! Dies ist dein "keine Schuldgefühle" Betrag.
Dieses Geld deckt Dinge wie Restaurants und Bars, Taxis, Filme, Maniküre/Pediküre usw. ab. Wirklich alles, was du willst. Das kannst du ausgeben. Und du musst dir darüber keine Sorgen machen, denn du weisst, dass du deine Rechnungen und andere Fixkosten, deine Investitionen und deine Altersvorsorge sowie deine Ersparnisse bereits gedeckt hast. Was übrig bleibt, ist frei von Schuldgefühlen. Du darfst:-)
Je nachdem, wie du deine anderen Kategorien strukturiert hast, lautet eine gute Faustregel, 20 % bis 35 % deines Nettoeinkommens für diese Art von Taschengeld zu verwenden.
Nimm am Happy Money Girl Coaching mit Nadja teil.
Wenn du aufhören willst, sich über Geld zu ärgern, musst du deinen Umgang mit Geld ÄNDERN.
Was wäre, wenn du es GENIESSEN würdest, anstatt sich über Geld zu ärgern?
Was wäre, wenn dein Geld dein reiches Leben automatisch WACHSEN würde? Was wäre, wenn du siehst und verfolgen könntest, wie sich dein Leben Monat für Monat VERBESSERT?
Und was wäre, wenn du endlich die Community, die Freunde und die Lehrer finden würdest, nach denen du gesucht hast?